사망보험금 유동화 제도는 사망해야만 받을 수 있었던 종신보험의 사망보험금을, 생전에 연금처럼 나누어 받는 제도입니다. 기존에는 남은 가족을 위한 보장에만 초점이 맞춰졌다면, 이제는 내 노후자금과 생활비를 위한 현금흐름으로 활용할 수 있도록 제도가 바뀐 것이죠.

특히 국민연금 수령 전에 찾아오는 소득 절벽 구간(보통 55~65세 사이)에 큰 도움이 될 수 있습니다. 오래전에 가입한 금리확정형 종신보험을 보유하고 있다면, 종신보험 연금전환을 통해 ‘노후 월급통장’처럼 활용하는 것도 하나의 선택지가 됩니다.

1) 기본 대상 조건

모든 종신보험이 사망보험금 유동화 대상은 아닙니다. 일반적으로 다음 조건을 동시에 만족해야 종신보험 연금전환이 가능합니다.

• 만 55세 이상인 계약자
• 금리확정형 종신보험이어야 함
• 사망보험금 9억 원 이하 계약
• 보험료 납입기간 10년 이상 & 납입 완료
• 계약자와 피보험자가 동일인일 것
• 보험계약대출 잔액이 없을 것

2) 내가 대상인지 간단 확인

복잡하게 계산할 필요 없이, 대부분의 보험사는 사망보험금 유동화 안내 문자·카카오톡을 순차적으로 발송할 예정입니다. 또한 고객센터·영업점을 통해 “사망보험금 유동화 대상인지, 종신보험 연금전환이 가능한지”를 바로 확인할 수 있습니다.

특히 2000년대 초반에 가입한 고금리 확정형 종신보험을 가지고 있다면, 사망보험금 유동화 시 노후연금 규모가 생각보다 커질 수 있으니 반드시 한번 조회해 보는 것이 좋습니다.

1) 유동화 가능 금액과 비율

사망보험금 유동화는 사망보험금의 최대 90%까지를 선택해서 연금으로 받을 수 있습니다. 유동화 비율과 기간을 어떻게 정하느냐에 따라 월 수령액이 크게 달라지기 때문에, 반드시 보험사 시뮬레이션(유동화 비교안내 시스템)으로 여러 경우를 비교해 보는 것이 좋습니다.

2) 월 수령액 예시 구조 이해하기

예를 들어 사망보험금 7천만 원짜리 종신보험을 유동화해서 7년간 받는다면, 대략 월 40만 원 안팎 수준이 나오는 구조가 많습니다. 반면 사망보험금 규모가 5천만 원 이하이거나, 유동화 기간을 길게 잡으면 월 6만~10만 원 수준까지 줄어들 수 있습니다.

중요한 점은, 유동화로 받는 총액이 최소한 지금까지 납입한 보험료보다는 크도록 설계되어 있다는 것입니다. 다만 기대하는 “연금 수준”과 실제 월 수령액 사이에 차이가 생길 수 있으므로, 내 해약환급금·사망보험금 기준으로 직접 시뮬레이션을 확인하는 과정이 반드시 필요합니다.

1) 장점 – 노후 월급통장 & 이자·상환 부담 0원

• 노후 월급통장 역할 – 국민연금·퇴직연금이 나오기 전까지 생활비 보완
• 보험계약대출과 달리 이자·상환 의무 없음
• 향후 받게 될 사망보험금의 일부를 남겨 가족 상속 재원으로도 유지 가능
• 별도 사업비·수수료 없이, 납입한 보험료보다 더 받는 구조로 설계된 상품도 존재

2) 단점 – 남은 가족이 받을 사망보험금 감소

가장 큰 단점은 유동화 비율이 높을수록 사망 시 남는 보험금이 줄어든다는 점입니다. 예를 들어 사망보험금의 70~80%를 유동화해 버리면, 나중에 가족이 실제로 받는 사망보험금은 수천만 원 수준으로 줄어들 수 있습니다.

또한 실제 지급 기준은 사망보험금 전체가 아니라 해약환급금 수준에 따라 달라지기 때문에, “생각보다 월 수령액이 적다”는 느낌을 받을 수도 있습니다. 그래서 노후 대비 수단이라기보다는, 긴급한 현금흐름이 필요할 때 활용하는 보완 수단에 가깝다는 의견도 많습니다.

1) 시행 시기·신청 채널

사망보험금 유동화 및 종신보험 연금전환 상품은 2025년 10월 이후 본격적으로 판매·신청이 가능해집니다. 초기에는 주요 생명보험사 위주로 시작한 뒤, 점차 참여 보험사가 확대될 예정입니다.

제도 도입 초기에는 대면 창구(고객센터·영업점) 신청이 기본이 되며, 이후 순차적으로 모바일·온라인 채널도 확대될 수 있습니다. 신청 후 일정 기간(예: 30일 내)에는 철회가 가능한 구조인지도 꼭 확인해야 합니다.

2) 신청 전 체크리스트

• 내 종신보험이 금리확정형 종신보험인지 확인
• 사망보험금·해약환급금·납입보험료 총액을 모두 조회
• 보험계약대출 잔액이 있다면 먼저 정리할지 검토
• 유동화 비율(예: 30%, 50%, 70%)별 월 수령액·남는 사망보험금 비교
• 국민연금·퇴직연금·개인연금 등 다른 노후자산과 종합적으로 설계

노후준비의 핵심은 “얼마를 모았느냐”보다 “어떻게 꺼내 쓰느냐”입니다. 사망보험금 유동화 제도는 그동안 잠들어 있던 종신보험을 깨워, 내 삶을 위해, 그리고 여전히 가족을 위해 나누어 사용하는 새로운 방식이라고 볼 수 있습니다.